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还原中国人“养老负担”的真相

2012年07月03日 杂七杂八 暂无评论 阅读 2,106 次

武汉科技大学金融证券研究所所长 董登新教授

  过去十多年来,我的研究兴趣一直集中在美国证券市场与养老金投资方面。因此,美国的养老问题我可能了解得相对专一点、多一些。正如一些网友所讲的,董教授的博文要么就是介绍一些我们不知道的最基本的事实,或是最简单的真相,要么就是来一点批判性的建设意见,他从不信口开河地否定一切。要否定他人的观点,就要拿出自己的解决方案来。

  今天,在腾讯改版后的顶头标题“今日话题”上,看到了一个“误导性”的专题策划——《凭什么学美国人67岁退休》,其中,也引用了几位学者的“错误”语录。在此,不得不说,我们有必要正本清源,还原视听。否则,就是污染观众视听了。

  (一)关于美国人的退休年龄真相,切莫道听途说!

  在这一期的腾讯策划的退休专题下,内设几个小标题。先看标题一《“美国人67岁退休”其实是个“伪说法”》(具体网页如下:http://view.news.qq.com/zt2012/xmgtx/index.htm),文章开头他们间接引用了陈志武教授的微博:“耶鲁大学教授陈志武在微博上说:退休年龄在美国不是一个问题。在美国,不管是政府、企业还是大学,都是根据自愿,想什么时候退休就什么时候退休。我在耶鲁有同事80多岁了还没有退休,如果大学逼他们退休的话,他们会去起诉学校说是年龄歧视。”

  首先,腾讯策划错误地理解了陈志武教授“微博”说法。实际上,陈教授是说,美国人推迟退休不受限制,可以自愿决定推迟领取退休金的时间,并且可以一直干到死而不领退休金。

  但是,美国人不可以随意提前退休。美国人有资格提前领取养老金,必须同时满足三个必要条件:第一,年满62周岁;第二,社保养老缴税累计至少达到40个积分(缴税一年,最多只能获取4个积分);第三,提前领取养老金必须扣减,扣减额最多不超过正常发放水平的30%。你想提前退休吗?必须满足这些条件。

  美国人的正常退休年龄(或称法定退休年龄)现为66岁,最早可退休年龄为62周岁,最迟退休年龄不受限制。不过,在66岁之前提前退休的,要按比例扣减按月发放的养老金;相反,在66岁之后不退休、不领取养老金的,可以按推迟退休的时间长短,给予积分奖励,最大有奖退休年龄不超过69周岁,最大奖励不超过正常退休养老金水平的30%。如果69岁后,仍不退休、不领取养老金的,取消积分奖励,允许一直干到老、死不领养老金。

  (二)中国人的养老负担世界第一,这是不负责任的信口开河!

  腾讯在另一个小标题——“推迟退休年龄对养老金缺口其实意义不大”下,具体网页:http://view.news.qq.com/zt2012/retirement/index.htm,策划内容引用了清华大学白重恩教授的错误观点:“根据清华大学白重恩教授的测算,中国五项社会保险法定缴费之和相当于工资水平的40%,有的地区甚至达到50%;我国的社保缴费率在全球181个国家中排名第一。”

  清华大学白教授观点的错误在于:他混淆了养老负担的概念,以偏概全,误导视听。

  众所周知,一国国民的养老负担是由雇主和雇员为养老而共同承担的总负担。尤其是比较一国与另一国国民养老负担时,必须准确而全面,不能片面、有失公允。

  在国外,以美国为例,美国国民的养老负担主要由三个部分组成:第一部分是国家养老(俗称社保),雇主与雇员总缴费为12.4%,其中,双方各缴6.2%;第二部分是雇主单独提供的补充养老(俗称企业年金或职业年金),雇主与雇员合缴限制规定为:不得超过雇员工资的25%;第三部分是个人退休账户(IRA),原本是为没有工作单位的人设置的,后来被改造、拓展为雇主也可以为雇员设立。IRA年度缴费是限制的,近四年的标准是5000美元/年,50岁以上的老雇员可以另外追加缴费1000美元/年。

  这才是美国国民的真正“养老总负担”,由法律统一规定了缴费最大限额标准的养老缴费。这是一个多支柱的养老保障体系,但都必须由参保人自己或与雇主一起缴费。

  在中国,由于历史原因和传统原因,中国人只有单一的社保,而大多数雇员都没有企业年金或职业年金,也没有IRA,因此,中国人的养老负担比较单纯,就只有一个社保缴费。这个社保就是中国国民的总养老负担。

  因此,当我们比较中外各国国民养老负担时,不能片面地只拿一个社保来单独比较,而应该采用“国民养老缴费总负担”来比较,这样,才能让结论更科学、更准确、更负责任。

  (三)国外70%以上的民众都是反对延长退休年龄的,这是人性使然,不必调查!

  从北美到欧洲,从英国、法国再到希腊等,可以说,70%以上的民众都是反对延长退休年龄的,这是人性使然,没有国界差别,也不用你辛辛苦苦地去开展什么网络调查,这是一个不用调查就有结论的东西。

  因为提前退休,让下一代人养着,高兴时可以一边领取国家养老金,一边还可以继续工作;不高兴时,一边领着国家养老金,一边周游世界列国;当然,也可以在家担任全职保姆,相夫教子。这一切固然幸福,人人想要,但是,游戏怎么玩下去?社会养老就是下一代人抚养上一代人,退休年龄越早,下一代或下几代人所承受的养老负担就越重。因此,延长退休年龄,不完全是为了弥补养老缺口,更重要的是均衡代际之间的养老负担,防止社会养老压垮后代。

  事实上,在国外,即便70%以上的民众反对延长退休年龄,却始终改变不了退休年龄正在不断延长的大趋势。这就是真理!因为真理并不一定掌握在大多数人手中。或者说,在延长退休年龄问题上,民众可以天性、感性、率性,但政府不可以,它必须理性、冷静、科学决策。

  延长退休年龄之所以成为世界性趋势,归纳起来看,主要有以下几大理由是最根本的:

  (1)人口平均预期寿命延长,可以工作更长时间。比方,自建国以来我国退休年龄标准已有60年固定不动,而人口寿命却已大幅提升。人口平均寿命延长,就有延长工作年龄的客观需求。

  (2)人口素质不断提升,劳动者的工作能力与工作动机也是不断增强的。目前中国的大学教育已经普及,人口平均受教育程度大幅提升,工作动力与工作能力也是随幸福指数呈现上升趋势的。

  (3)随着人口老年化,新增劳动力总量会不断下降,通过延长退休年龄,可以充分开发和利用人力资源,创造更大财富。老年人抢年轻人的饭碗一说,只不过是从消极、悲观角度看问题,我们为什么不可以是老年人与年轻人优势互补、合伙将蛋糕做大呢?

  (4)步入老年化社会后,年轻人养老负担会不断加重,延长退休年龄,可以适度减轻下一代或后代人的养老负担。这也是代际之间养老负担的一种均衡手段。

  最后声明:从一个学者的角度,我坚决赞成延长退休年龄。但从个人利益角度,我坚决反对延长退休年龄。因为我希望50岁退休,然后,一边领取国家养老金,一边为另一个新老板工作,或干脆自己当老板;当然,也可以一边拿着国家的养老金,一边潇洒地周游世界列国,或是在家照顾孙子。

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